Hipoteca de Casa

¿Está intentando encontrar el préstamo hipotecario apropiado para usted?

Lo que necesitas saber antes de solicitar una Hipoteca de casa

Por lo general, los términos hipoteca y crédito hipotecario se utilizan como sinónimos, pero la realidad es que se trata de productos financieros diferentes, a pesar de compartir algunas características y similitudes. En las siguientes líneas nos encargaremos de aclarar lo que son las hipotecas, los principales requisitos para acceder a una hipoteca de casa y sus beneficios.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un tipo de contrato realizado entre una persona y un prestamista, donde el deudor entrega un bien como garantía (generalmente una propiedad inmobiliaria) a la persona o entidad que le realiza el préstamo, cediendo el derecho de tomar posesión del bien en caso de que genere una situación de impago, tanto del capital como los intereses correspondientes.

En resumen, una hipoteca de casa ocurre cuando una persona adquiere una deuda y utiliza como colateral o garantía de pago un bien inmobiliario que tiene en propiedad. De esta manera, cuando el deudor no paga sus deudas, el acreedor tiene el derecho legal de solicitar la venda del inmueble y así tendrá la posibilidad de cobrar el dinero que deben.

Características de una hipoteca

Las hipotecas se aplican sobre cualquier propiedad inmobiliaria como terrenos, casas o departamentos, pero existen ocasiones en las que se puede obtener una hipoteca sobre bienes muebles como vehículos, maquinaria y obras de arte. Esto requiere un procedimiento de evaluación diferente, además de ser poco común.

Adicionalmente, las hipotecas mantienen el siguiente conjunto de características:

A nivel financiero, se trata de un compromiso importante debido a que el monto de la deuda suele ir asociado al valor elevado de la propiedad que se ha entregado como garantía.
Solo la persona con potestad legal para vender un inmueble tiene la posibilidad de adquirir una deuda con hipoteca. En el caso de las empresas, suelen ser los miembros de la junta de accionistas quienes pueden pactar esta clase de deudas.
Por lo general, los recursos monetarios obtenidos al contratar este servicio financiero suelen destinarse al financiamiento de proyectos a largo plazo.
Es posible realizar amortización y pago de deuda por medio de diferentes métodos, algunos de los más comunes serían las cuotas, tanto fijas como variables, aunque según las reglas de cada institución financiera es posible negociar otros acuerdos de pago.
Es un tipo de contrato que requiere de escritura y registro para que pueda tener efecto legal.
En una hipoteca de casa, el monto del préstamo no suele superar el valor de tasación aplicado al bien inmueble que ha sido hipotecado. Es decir, el monto obtenido representa un máximo de 80% del valor de la propiedad cedida en garantía.

Ventajas de adquirir una hipoteca de casa

Tal como ocurre con cualquier otro producto financiero, existe un conjunto de ventajas y también algunas desventajas relacionadas con el pacto de una hipoteca de casa.

Obtienes liquidez

Por regla general, los bancos mostrarán mayor interés en financiar proyectos de aquellos clientes que tienen en posesión propiedades inmobiliarias y pueden dejar alguna de ellas en garantía. Esta predisposición la aprobación de créditos a personas que pueden ofrecer inmuebles como colateral facilita mucho todo el proceso, siempre que se cumpla con los requisitos mínimos.

Excelentes condiciones de financiamiento

Los tipos de interés asociados a hipotecas suelen mantener una oscilación entre 3% y 4%, lo dista bastante del tipo de interés ofrecido por los préstamos personales. Por supuesto, el tipo de interés al que se tenga acceso dependerá de la calidad del perfil crediticio que posea el cliente que desea asumir esta clase de deudas.

Posibilidad de adquirir nuevos inmuebles

Si ya tienes una propiedad inmobiliaria, hipotecarla puede servir de garantía para la adquisición de una segunda propiedad y también como aval para que algún familiar tome un préstamo hipotecario para la adquisición de su primera vivienda. Tal como ya mencionamos, existe una predisposición de aprobar préstamos a quienes pueden entregar una garantía inmobiliaria.

Ahora bien, la gran desventaja de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria es que se puede perder la propiedad si por alguna circunstancia se incurre en situación de impago, lo cual autoriza al acreedor a solicitar el embargo del inmueble para posteriormente liquidar la propiedad y poder resarcir el total de la deuda pendiente.

Es posible mitigar este riesgo, si se poseen unas finanzas saludables y mantiene un nivel de ingresos suficiente para cubrir el pago de los compromisos adquiridos.

Elegir la mejor hipoteca de casa con la ayuda de un agente hipotecario

Una de las funciones principales de un agente hipotecario, es apoyar a los clientes a lo largo del camino de selección y obtención de un préstamo con garantía hipotecaria. El agente hipotecario es un tipo de asesor financiero que utiliza sus conocimientos para encontrar el tipo de préstamo más adecuado al perfil del cliente, todo esto a cambio de un porcentaje de comisión.

Algunas de las tareas realizadas por este perfil profesional, incluyen pero no se limitan a lo siguiente:

Conocer el mercado inmobiliario y el mercado hipotecario a profundidad, utilizando este conocimiento para asesorar a clientes sobre la contratación de una hipoteca.
Tener habilidades comerciales para dirigir el procedimiento hasta lograr el cierre de la negociación con la institución financiera otorgante del préstamo.
Capacidad de realizar un estudio económico a sus clientes, siendo esta la vía para conocer su perfil crediticio y situación financiera, pudiendo recomendarle el tipo de producto financiero más conveniente.
Ejercer como intermediario en la relación entre prestamista y prestatario, defendiendo los intereses de ambos y ejerciendo su labor como figura neutral.
Sin ser abogado, necesita conocimiento amplio sobre las leyes que rigen el mercado hipotecario, así como los diferentes trámites involucrados en la entrega de una propiedad inmobiliaria como garantía ante una entidad financiera.
Acompañar y ejercer como representante en nombre de su cliente, para que este disfrute de una negociación segura y bajo términos convenientes para ambas partes.

Requisitos y procedimiento para solicitar una hipoteca

Aunque existen procedimientos estandarizados, la realidad es que cada institución financiera se encuentra en libertad de establecer sus propios parámetros para la entrega de un préstamo con garantía hipotecaria. No obstante, los requisitos universales aplicables a esta clase de producto, incluyen:

Ser mayor de edad.
Poseer ingresos que puedan certificarse.
Poseer antigüedad laboral.
Tener el título de propiedad del inmueble que desea colocar en garantía.

La figura del asesor hipotecario le ayudará a conocer con mayor detalle los requisitos de acceso a esta clase de préstamos. Además, sirven como guía y acompañamiento a lo largo del proceso hasta finalmente conseguir la aprobación de una hipoteca, que en EE.UU. mantiene la siguiente ruta:

Obtener una pre-aprobación. El primer paso implica obtener una aprobación previa por parte de una entidad financiera, para lo cual tendrás que disponer de todos los requisitos exigidos por la institución.
Elegir la hipoteca adecuada. Normalmente, el plazo fijo aprobado es de 30 años, pero según el perfil de cada solicitante puede es posible elegir entre diferentes tipos de hipotecas e incluso llegar a incluir productos financieros adicionales.
Encontrar el prestamista más adecuado. Junto a tu asesor hipotecario, tendrás que investigar los tipos de hipoteca y las condiciones ofrecidas por las diferentes instituciones. Por lo general, los agentes hipotecarios poseen una lista de entidades de préstamos con las cuales han trabajado exitosamente y sirven de referencia.
Enviar la solicitud de préstamo. Si te has decantado por la misma entidad con laque realizaste la preaprobación, no necesitarás muchos requisitos adicionales. En caso contrario, tendrás que presentar todo el conjunto de requisitos exigidos por la entidad financiera.
Inicie el proceso de evaluación. Esta es la etapa más rigurosa de todo el proceso de hipoteca, pues el prestamista realizará una revisión profunda de tus finanzas y es posible que solicite mayor información, además de realizar una inspección a la propiedad inmobiliaria que se colocará en garantía para determinar su valor real de mercado.
Proceso de cierre. Si todo ha salido bien y recibes la aprobación final, tendrás que prepararte para enfrentar el proceso de cierre. La institución puede exigir la contratación de un seguro y también completar algunos formularios antes de cerrar el procedimiento de hipoteca.

¿Cómo funciona una calculadora de hipoteca?

Finalmente, una de las herramientas más útiles en el proceso previo a la evaluación, cuando recién comienzas el proceso de decidir el tipo de hipoteca más conveniente, será la calculadora de hipoteca. Esta te ayudará a conocer toda la oferta de préstamos provenientes de las diferentes instituciones financieras.

La calculadora de hipoteca funciona de la siguiente manera:

Recopila información proveniente de diferentes entidades financieras, haciendo una comparación.
Calcula el monto máximo de crédito con garantía hipotecaria que una institución estará dispuesta a aprobar según tu perfil.
Utiliza la información aportada sobre tu ingreso mensual para determinar la cantidad de tiempo que te tomará cubrir el total de la deuda.
Te ayuda en el proceso de planificación financiera, permitiendo que puedas establecer un presupuesto apropiado antes de solicitar una hipoteca de casa.