Préstamos Hipotecarios

¿Cómo funcionan los Préstamos hipotecarios?

Los préstamos hipotecarios facilitan la adquisición de una vivienda propia, lo cual es una de las metas habituales entre la mayor parte de las familias. Gracias a los préstamos para vivienda es posible disponer de los recursos suficientes para realizar la compra de un bien inmueble, utilizando el mismo bien como garantía de pago.

A continuación, dedicamos algunas líneas a analizar concepto de un préstamo hipotecario, las principales características de este producto, los tipos de préstamos para vivienda ofrecidos por las diferentes instituciones financieras y los beneficios de obtener préstamos inmobiliarios para acelerar el proceso de tener una vivienda propia.

¿Qué son los préstamos hipotecarios?

Los préstamos hipotecarios, créditos hipotecarios o préstamos inmobiliarios, son un producto financiero que, tal como indicaría su nombre, se encuentra respaldado por una garantía hipotecaria. Se diferencia de una hipoteca, porque el prestamista entrega el dinero para que el prestatario realice la compra de una propiedad inmobiliaria.

Se trata de un contrato por medio del cual una entidad financiera ofrece determinada cantidad de dinero a una persona o empresa para la adquisición del inmueble, bajo el compromiso de devolver la cantidad de dinero junto a los respectivos intereses generados, en un plazo de tiempo que usualmente suele ser de un máximo de 30 años.

Este tipo de préstamo supone una obligación garantizada, lo que implica que, en situación de impago, la garantía de devolución del préstamo sería la propia vivienda que ha sido adquirida por el solicitante del préstamo. Para entender mejor este concepto, es necesario analizar cada una de las características de los préstamos inmobiliarios.

Características de los préstamos hipotecarios

• No suelen cubrir el 100% del valor de una propiedad inmobiliaria. El valor aprobado para el préstamo debe ser menor a la tasación de la vivienda, nunca superior.
• La garantía de pago del préstamo de casa se fija con la misma propiedad. En caso de que el deudor no realice el pago de las mensualidades, el cobro de la totalidad de la deuda y sus intereses puede realizarse con la liquidación de la propiedad. Para esto, es necesario atravesar un proceso que incluye el embargo de la vivienda y su posterior liquidación.
• Cuando se finaliza el pago del préstamo, es necesario tramitar una carta que garantiza la liberación del gravamen que pesa sobre la propiedad. Este documento sirve para ratificar que finalmente eres el propietario de la vivienda porque no se tiene ninguna deuda y no existe ninguna hipoteca sobre la misma.
• Los plazos de un préstamo hipotecario se fijan a mediano y largo plazo. Las entidades financieras aprueban préstamos con plazos que van desde 5 hasta 30 años, con el pago de cuotas + intereses de forma mensual.Para acceder a préstamos inmobiliarios es necesario desarrollar un buen perfil crediticio y comprobar que se tiene antigüedad laboral, un nivel de ingresos adecuados para realizar el pago puntual de las deudas, además de un ahorro inicial. La mayoría de especialistas recomienda un ahorro inicial que cubra el 20% del precio de la propiedad a adquirir.
• Este producto financiero se encuentra asociado a una serie de gastos adicionales, entre los que destaca el pago de notarios, registro de propiedad, seguros asociados y porcentajes de comisiones en caso de utilizar los servicios de un asesor hipotecario.

Tipos de préstamos hipotecarios

Las personas que tienen el plan de adquirir su primera vivienda, tienen la posibilidad de acceder a diferentes tipos de préstamos hipotecarios, algunos de ellos con criterios de elegibilidad bastante flexibles, requisitos reducidos y un proceso de aprobación mucho más rápido. Antes de asumir este compromiso a largo plazo, te conviene conocer todos los tipos de préstamos disponibles:

Préstamos conformes

Un préstamo conforme es aquel que cumple al 100% con los términos y condiciones establecidas por la Fannie Mae y Freddie Mac, asociaciones aseguradoras de préstamos reguladas por la Agencia Federal de Finanzas para Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés). La FHFA será quien establezca las reglas fundamentales para el otorgamiento de estos créditos.

En la lista de préstamos conformes se encuentran las hipotecas convencionales, hipotecas de interés fijo y las hipotecas de interés variable, cada una de ellas sujeta a condiciones específicas y con tasas de interés diferentes.

Préstamos no conformes

Se trata de los préstamos hipotecarios de alto valor que se mantienen fuera de la jurisdicción de las aseguradoras de préstamos reguladas por la FHFA. Estos son otorgados a los prestatarios que no califican a un préstamo conforme, por lo que los requisitos y la dificultad de acceso varían según los parámetros establecidos por el prestamista.

Por lo general, las entidades exigirán un monto inicial del 20% de la deuda total, además de la contratación de un seguro hipotecario privado. Para acceder a este producto financiero se requiere un perfil crediticio con puntuación mínima de 680.

Préstamos Jumbo

Estos son los necesarios para cualquier persona que desee adquirir una propiedad inmobiliaria de alto valor, cuyo monto sea superior al promedio ofrecido por los préstamos conformes. Hablamos de la obtención de recursos por un monto de hasta $ 3.000.000, con la ventaja de una tasa de interés bastante similar a la de los préstamos conformes y no conformes.

Para acceder a esta clase de préstamos inmobiliarios será necesario tener un perfil crediticio con puntaje alto, más alto que en los tipos anteriores, así como una DTI baja (proporción deuda-ingresos), un factor considerado por todos los prestamistas.

Beneficios de obtener préstamos inmobiliarios

Entendiendo que los créditos hipotecarios proporcionan la liquidez suficiente para realizar la compra de tu propia vivienda y financiar el pago de la misma por un periodo de hasta 30 años en base a cuotas mensuales, es preciso enumerar algunos de los beneficios ofrecidos por esta clase de productos financieros y las ventajas que representa para la adquisición de la primera vivienda.

1. Cuotas accesibles

Una vez recibida la aprobación de su crédito, usted quedará pagando mensualmente cuotas mensuales que han sido negociadas previamente y que se adaptan a su capacidad financiera. Algunos asesores hipotecarios utilizan calculadoras de hipotecas que funcionan realizando simulaciones que sirven para determinar el monto que pagará mensualmente por el crédito.

2. Relativamente fáciles de obtener

Todo el procedimiento para obtener un préstamo hipotecario es relativamente fácil de completar, en especial cuando se cumplen todos los requisitos y se cuenta con la asesoría de un agente hipotecario, el cual conoce el mercado crediticio y nos ayuda a cumplir todas las exigencias de las instituciones financieras.

3. Plazos cómodos

Al tratarse de una deuda a largo plazo, es posible negociar con el prestamista para acomodar el plazo de deuda a las necesidades del deudor. Por lo general, se ofrece hasta 30 años para cancelar la totalidad de la deuda más los intereses pactados e incluso, algunas instituciones garantizan la posibilidad de renegociar la deuda con el paso de los años.

4. Bajas tasas de interés

De todos los productos de financiamiento existentes, los préstamos hipotecarios son los que tienen las tasas de interés más bajas. Por tanto, si deseas adquirir una vivienda y no tienes el tiempo suficiente para consolidar el capital necesario para cumplir con este proyecto en el corto plazo, puedes obtener financiamiento rápido con una tasa de interés bastante justa.

5. Disponible para cualquier clase de inmueble

Es un producto que sirve para la adquisición de una vivienda, pero en general se aplica a la compra de cualquier tipo de propiedad inmobiliaria, tanto nueva como antigua. Es posible utilizar préstamos hipotecarios pata la adquisición de casas, departamentos, oficinas, establecimientos comerciales, terrenos, edificios residenciales, entre otros.

6. Puedes habitar la propiedad mientras la pagas

Muchas personas prefieren acceder a un préstamo hipotecario para la adquisición de su propia vivienda para evitar perder dinero durante años alquilando una vivienda. La vivienda adquirida con un préstamo inmobiliario puede ser habitada desde el momento en que se formaliza el préstamo, lo cual representa una gran ventaja para quienes desean adquirir su primera vivienda.

7. Pagos mensuales

Finalmente, tendrás la oportunidad de realizar tus pagos con una periodicidad mensual, lo cual ayuda a planificar tu presupuesto con mayor facilidad. Si eres una persona con buenos hábitos financieros, organizado, puntual y responsable con tus compromisos, no tendrás mayores problemas con el cumplimiento de los pagos.

¿Cómo acceder a un crédito hipotecario en Estados Unidos?

Cualquier persona con un perfil crediticio saludable y una fuente de ingresos certificada puede acceder a un crédito hipotecario en EE.UU., incluyendo a aquellos que no son ciudadanos estadounidenses. Además, es posible acceder a diferentes programas respaldados por el gobierno a los cuales pueden calificar personas con un perfil crediticio relativamente bajo.

Trabajar con el apoyo de un asesor hipotecario será de gran ayuda para cualquiera que desee iniciar el proceso de convertirse en propietario de su primera vivienda. Aproveche todos los recursos que estos profesionales pueden ofrecer, desde planificación financiera, conocimiento del mercado y los trámites burocráticos involucrados hasta lograr el cierre de la negociación.